皆さんこんにちは。イマここデイズのごっつぁんです。
「NISAとiDeCo、結局どっちから始めればいいの？」
40代に突入して、老後のお金を本気で考えなきゃと思い始めた人が最初にぶつかる問いが、まさにこれだと思います。ネットで検索すると情報量が膨大で、逆に混乱する。「両方やれ」と言う人もいれば、「片方でいい」「順番があります」という人もいて、誰の話を信じればいいのかわからなくなる。
私は旧NISAの時代に投資を始めた組です。あの頃は「両方やるのが基本戦略」でした。実際、私も両方やっていました。でも制度が変わった。新NISAになって枠が大きく引き上げられたことで、戦略の考え方も変わっています。
2026年5月時点では、まず新NISAから優先すべき。
その理由を、私自身の体験も交えながら解説します。
制度の説明だけじゃなく、「最初ってどれだけ精神的にしんどいのか」という話もちゃんとします。
なぜなら、そっちのほうが本当に大事だから。
まずざっくり整理。NISAとiDeCoは何が違う？
まず前提として、この2つは「投資で得た利益に税金がかからない」という点では共通しています。通常、投資の利益には約20%の税金がかかります。この税金を0にできるのが、NISAとiDeCo。どちらも、知らないと純粋に機会損失です。
ただし、仕組みは全然違います。
新NISA（2024年〜）
– 年間投資枠：つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円＝最大360万円
– 生涯非課税保有限度額：1,800万円
– 非課税保有期間：無期限
– 制度：恒久化（いつ始めても使える）
– 途中引き出し：いつでも可能
– 所得控除：なし
iDeCo（個人型確定拠出年金）
– 掛金上限：加入区分によって異なる（例：会社員で企業年金なし→月2万3,000円、公務員→月2万円）
– 掛金：全額所得控除になる（ここが最大の強み）
– 運用益：非課税
– 途中引き出し：原則60歳まで不可
– 受け取り開始：60〜75歳の間で選択
この2つの決定的な違いは、「途中で引き出せるかどうか」です。ここが優先順位を決める際に、一番効いてくるポイントになります。
※本記事は2026年5月時点の情報をもとにしています。制度は改正される場合があるため、最新情報は金融庁公式サイトおよびiDeCo公式サイトでご確認ください。
旧NISAの時代に「両方やった」私の話
私が積立投資を始めたのは、まだ旧NISAだった頃です。
当時の旧NISAは、枠も小さく制度も複雑でした。「つみたてNISA（年40万円）」と「一般NISA（年120万円）」は同時には使えず、どちらか一方しか選べない仕組みでした。NISAの非課税枠を使い切っても、まだ投資に回せる資金がある人は、iDeCoを追加するのが合理的な戦略でした。
なので、私も両方やっていました。
意識が高かったわけじゃなく、「どうせやるなら節税できる枠を全部使え」という合理的な判断です。
ところが2024年から新NISAに移行して、状況が大きく変わりました。年間360万円、生涯1,800万円という非課税枠が設定され、非課税保有期間も無期限になり、制度も恒久化されました。
「NISAだけでも十分に大きな非課税枠を持てる時代」になったんです。これによって、iDeCoを急いで始める必要性のハードルが、旧NISA時代より下がっています。
なぜ今は「新NISAを先に埋める」が正解なのか
結論をシンプルに言います。iDeCoは60歳まで引き出せないからです。
iDeCoは節税効果が高い。掛金が全額所得控除になるのは、本当に魅力的です。でも、その分「お金が60歳まで完全にロックされる」というトレードオフが発生します。
40代の私たちが今iDeCoを始めた場合、60歳になるまで最低でも10〜20年は引き出せません。その間に転職・病気・親の介護など、人生のイレギュラーが何かしら起きるとして、それでも絶対に引き出せない。これを流動性リスクと言います。
一方、新NISAはいつでも引き出せます。老後資金として育てながら、万が一の時には使える。この柔軟性は、人生の不確実性が高い40代以降にとって、地味に重要です。
だから私の考えは、こうです。
まず新NISAの枠を優先して埋める。それで余力があれば、iDeCoを検討する。
新NISAの年間360万円をフルに積み立てられる人ばかりではありません。毎月3万円〜5万円の積立から始める方も多いと思います。そのペースであれば、新NISAだけで十分な非課税枠を活用できます。iDeCoはその後の話でいい、というのが私の個人的な考え方です。
iDeCoはやらなくていいの？iDeCoが有利になるケース
「iDeCoはいらない」とまでは言いません。人によっては、iDeCoが強力な武器になります。
iDeCoが特に有利なのは、所得が高い人です。掛金が全額所得控除になるため、年収が高いほど節税効果が大きくなります。年収400万円の人より年収700万円の人のほうが、同じ掛金でも毎年戻ってくる税金が多い。これは純粋にROIが高い話です。
また、「老後資金は絶対に使わないつもりで積み立てたい」という強い意志がある方にとっては、引き出せないiDeCoの仕組みが逆にメリットになることもあります。引き出せない仕組みが、使いたくなる衝動への歯止めになる。強制力を仕組みに任せるという考え方です。
さらに、受け取り方によって税負担が大きく変わる点も注意が必要で、「一時金で受け取る」「年金形式で受け取る」「組み合わせる」によって、100万円単位で手取りが変わる可能性があります。始める前にここまで理解しておけると、より安心です。
ただ繰り返しになりますが、これはあくまで新NISAを先に活用した上での選択肢の話。少なくとも私は、新NISAを優先することから始めました。
最初の壁は「値動きを毎日見てしまうこと」
ここから少し、精神的な話をします。
投資を始めた最初の頃、私は本当に不安でした。
正直に言うと、毎日スマホを開いては、マイナスになった金額を見て落ち込んでいました。
「また減った……」「なんで今日も下がってるの……」と、毎朝確認することがルーティンになっていた時期がありました。
これ、完全に意味のない行動でした。でも当時の私には止められなかった。
株式市場は上がったり下がったりします。それは頭でわかっている。でも実際にマイナスの数字を見ると、感情が揺れる。これは知識の問題じゃなくて、慣れの問題です。今まで経験したことのない「資産の上下」という感覚に慣れること——これが投資の最初の壁です。
今振り返ると、「もっと思い切って入れておけばよかった」と思う部分も正直あります。でも同時に、当時の自分がいきなり大きな金額を入れて、その値動きに心が耐えられたかというと……正直、無理だったと思います。リスク許容度には個人差があって、これは根性でどうにかなる話ではない。
だから、もし少しでも不安があるなら、まず1万円からでいい。
少額から始めて、自分の心が値動きに慣れてきたら、金額を調整する。
仕組みとして「慣れるステップを踏む」だけです。それで十分。根性はいりません。
口座はネット証券一択。銀行には絶対に行かないで
さて、始めようと決めたら、次は口座開設です。ここで重大な注意があります。
銀行には行かないでください。
銀行の窓口で投資口座を開くと、担当者が「こちらの商品はいかがですか」と勧めてきます。その商品、ほぼ確実にコストが高い。手数料の高い商品を買わされるリスクがあります。善意で言っているとしても、銀行員がおすすめする商品は銀行にとって利益率の高い商品です。あなたの資産形成を最大化する商品とは、残念ながら一致しないことが多い。
ネット証券にしてください。余計な営業が一切ないので、自分で選んだ商品を、コストを最小限に抑えて投資できます。
選ぶならSBI証券か楽天証券のネット証券2択です。どちらも業界最大手で、手数料の安さ・商品ラインナップ・使いやすさの面で安定しています。どちらにするかは、普段使いのポイント（楽天ポイント派か、Vポイント派か）などで決めて問題ありません。迷いすぎるくらいなら、どちらでもいいです。
口座開設には審査があり、1〜2週間ほどかかる場合があります。「まだ何を買うか決まっていないのに口座だけ作るのは不安」という方も、口座を持っているだけでは何も起きません。まず開設しておく、というアクションは全くリスクゼロです。
口座開設と並行して読んでほしい本3冊
「どの商品を買えばいいの？」という疑問は、必ず出てきます。
これは一記事で解説しきれる話ではないので、良書に任せます。
以下の3冊は、私が実際に読んで「これ読んでおいてよかった」と思える本で
す。難しい金融用語を知らなくても読める内容になっています。
Kindle版なら音声読み上げ機能で聞き流すこともできます。
通勤中・家事中に耳に入れるだけでも、なんとなく概要がわかってくる。全部完璧に理解しなくていい。「雰囲気を知る」だけで、最初の一歩がずいぶん楽になります。
– [ほったらかし投資術 (朝日新書)](https://amzn.to/3ORFap7)
– [敗者のゲーム (日本経済新聞出版)](https://amzn.to/4w3DZDG)
– [ウォール街のランダム・ウォーカー 株式投資の不滅の真理 (日本経済新聞出版)](https://amzn.to/4ejtl5o)
口座開設の審査期間と読書期間を並行させてしまいましょう。待
ち時間がそのまま勉強時間になります。これが一番コスパの高いスタートの切り方です。
まとめ：最後に決めるのは、あなた自身です
改めて整理します。
2026年5月時点での私の考えは、新NISAを優先して始め、余力が出てきたらiDeCoを検討する、というシンプルな方針です。理由はiDeCoが60歳まで引き出せない制度だから。まずは柔軟性のある新NISAで「投資そのものに慣れる」ことが先決です。
口座はネット証券。SBI証券か楽天証券のどちらかで開設する。銀行には行かない。
最初は少額でいい。不安なら1万円から始めて、慣れたら金額を増やせばいい。
そして最後に、これだけは必ず言わせてください。
投資にはリスクが伴います。元本割れする可能性があり、損失が出た場合の責任はご自身が負うことになります。
※この記事は情報提供を目的としており、特定の投資商品や行動を勧誘するものではありません。
最終的な判断は、必ずご自身で行うようにしてください（その際に無料のFP相談は保険や色々な投資商品をお勧めされますので、おすすめしません。不安であればまずは本読むのがお勧めです。）。
根性はいりません。「始めやすいほうから、少額から」動くだけです。
あなたのペースで、あなたの判断で。
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